股市投资收益的不确定性使一些投资者将目光投向具有“保障+理财”双重功能的投资型保险。现在的投资型保险产品主要有分红险、投连险和万能险，它们都有一定的购买费用成本。　

　　“分红”保本求稳健

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。目前，保监会规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70%分配给客户。分红险目前的主要投资渠道是国债、存款和大型基础设施项目，属于期限较长、投资回报较为稳定的中等收益渠道，其与利率的相关度也较高。在资本市场火爆的情况下，它的投资收益可能不如股票、基金高，也难与投连险相比，但是从长期来看，分红型保险更稳健，适合追求稳健，希望能集保本、保障和较好的长期投资收益于一体的客户。　　

　　“投连”激进风险高

　　投连险全称是投资连结保险，它是“人寿保险＋投资”的结合，它的保险内容至少要包括一项保险责任，详细情况要视该保险公司来定；投资方面它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例。但投连险没有保底收益，它的投资风险完全由投保人来承担。从持有时间上看，该产品同基金定投一样，适合长期持有。

　　“万能”投保均兼顾

　　万能险是指可任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能险账户除了用于保险保障外，另外一部分主要投资于基金和债券，只有很少的一部分是投资股市，这就决定了它具有结算利率稳定，一般比银行一年定期存款利率高的特点。另外，随着万能险产品的不断升级，保险公司还专门推出了与利率联动的保险产品，其中的一些产品自去年推出以来伴随着加息，其年回报率已由最初的4.88%升至目前的5.87%。（柳毅）

　　黄金投资知多少

　　黄金自古已具备货币等价物的功能，同时，黄金投资市场作为一个全球性的投资交易市场，与外汇市场性质趋近。其每天成交额巨大，任何机构甚至欧美央行都无法有效控制市场，很少存在单一的做庄或我们普通人理解上的大幅震荡走势。值得一提的是，黄金能有效抵御政治、经济和金融风险，其价值在目前美元持续贬值、全球经济面临衰退可能之时，更显难能可贵。

　　根据统计，全世界人均黄金拥有量30克左右，而中国人均黄金拥有量只有3.5克，仅为国际平均水平的1/10。按现有数据推算，如果中国人均黄金拥有量上升1克，世界黄金价格必翻番。中国黄金总量只有大约5000吨，其中包括央行1000吨左右的黄金，而黄金产量也有限，因此，国内黄金供不应求的宏观基本面将维持很长一段时间。同时，国内黄金实物交易价格略高于国际黄金价格的现状也将维持。中国的外汇储备也将成为左右2008年国际黄金价格的又一个关键因素，以目前国内央行外汇储备1.53万亿美元计，这个庞大的外汇储备等价于世界所有黄金价值的一半，等于9倍的美国黄金储备。而作为“走出去”的步骤之一，中国大幅提高黄金战略储备量已提上议事日程。

　　2008年，中国因素很有可能成为影响国际黄金价格的主要因素。因此将自己的资产按一定比例中期配置投资实物黄金，不失为2008年个人投资的一个方向。但同时因为黄金价格涨幅已非常大，在2008年下半年要当心黄金价格的大幅回调。

　　（柳毅）

　　又到了发薪水的日子了！虽然早已列出了一大堆的购物计划，但怎奈囊中羞涩，所以急着盼发工资。如果工资发下来了，是否真的到账了？有一部人就会很急于得到这样的信息，那么怎样才能及时掌握工资到账的情况呢？

　　以前，有人可能为了查询工资而不得不跑到银行柜台去查账，不仅要忍受路途奔波，还要耐心地排队等待。现在，只要人们开通了工行“金融@家”个人网上银行，就可以随时随地通过网上银行查询工资的到账情况，无论在办公室里，还是在家中，甚至在旅途中，都可以通过网上银行及时掌握工资到账情况。

　　通过网上银行不仅能够查询工资的到账情况，还可以查询电子工资单，人们只需点击账户查询功能下的查询电子工资单，设定起始和截止日期，便可以轻松查询到自己的工资单，不仅方便快捷，而且便于管理工资信息。

　　如果您是工行的理财金客户，并定制工行信使的“余额变动提醒”服务，工行信使就会在第一时间通知您的工资到账情况，让您的信息永远快人一步！当然，您也可以通过95588电话银行和手机银行了解工资到账情况。（晓春）

　　从网上银行及时掌握工资信息

　　工行财富中心理财师柳毅答疑：

　　问：工行推出了信用卡分期付款业务，请问如何申请这项业务？

　　答：您可以有以下两种方式申请信用卡分期业务：

　　1.在工行指定特约商户刷卡消费时，您可直接向收银员提出分期付款申请。

　　2.在您消费的第二天到该笔消费到期还款日前三天期间，直接拨打95588转人工接听即可轻松申请，也可到工行营业网点申请。

　　问：如果我已经办理了信用卡分期付款业务，但由于资金紧张而担心无法按期归还剩余款项怎么办？

　　答：您可以申请展期，将剩余的款项申请再分成3-12期进行归还，这样每期还款额相比以前更少，可以缓解您的经济压力。但是我行会对您申请的情况收取相应手续费。

　　问：分期付款手续费是怎么收取的？

　　答：分期付款月费率根据期数不同在0.55%-0.65%之间，我行会根据各地情况有所调整。我行的分期付款手续费全部放在首期收取，以后各期还款就不包括手续费了。

　　问：使用工行的“金行家”业务买卖黄金时，能否当天就卖出当天买入的黄金？ 

　　答：“金行家”业务实行T+0的清算制度，即您当天买入的黄金当天就可以卖出，且不限次数。

　　理财师电话：82080000